När du lånar pengar är det viktigt att jämföra den effektiva räntan. Men generellt är det den nominella räntan som bankerna marknadsför. Lär dig skillnaden och hitta ett billigare lånealternativ.
Vet du vilken ränta du har på ditt lån? Troligtvis. Men vet du din effektiva ränta? Det är betydligt färre som vet den effektiva räntan trots att det är denna räntenivå som är väsentlig att veta. I vissa fall är nominell ränta mest missvisande. Det gäller alltså att kunna skilja på nominell ränta och effektiv ränta. En sida om på nätet som kortfattat förklarar skillnaderna är lanapengardirekt.
Nominell ränta
Nominell ränta är räntesatsen som avgör hur mycket ränta som betalas på ett lån. Räntan är vad banken tar ut för tjänsten att låna ut pengar. De absolut flesta banker och kreditinstitut tjänar främst pengar på just räntan (det finns ett par enstaka undantag).
Om ett privatlån har en ränta på 10 % så är det alltså 10 % av det totala lånebeloppet som betalas i ränta. Eftersom kvarvarande lånebelopp minskar månad efter månad kommer även räntekostnaden att minska över tid (med rak amortering).
På Lanapengardirekt sammanfattas det med att räntan inte inkluderar kostnader vilket är det viktiga. Räntan är en procentsats och avgör därmed hur mycket som måste betalas i ränta.
Effektiv ränta
Eftersom det kan tillkomma flera olika avgifter på lån är det inte helt lätt för konsumenten att se vilket lån som är billigast bara genom att se på den nominella räntan. Det är därför som man infört begreppet effektiv ränta.
Effektiv ränta är nominella räntan + alla kostnader som uppstår. Detta uträknat över ett år.
Man räknar alltså ihop räntekostnaden tillsammans med uppläggningsavgift och eventuella aviavgifter. Den totala summan i förhållande till lånesumman speglar den effektiva räntan. Kortfattat så är det effektiv ränta som ska jämföras eftersom den visar hur mycket du verkligen kommer betala.
Till skillnad mot räntekostnaden (som kan minska över tid) så är avikostnaden fast över hela låneperioden. En person som har ett lån med avikostnad på 50 kr kommer alltså att betala denna avgift varje månad oavsett om lånesumman är 12 000 kr eller 200 kr. Det är detta som gör att avikostnaderna drar upp den effektiva räntan kraftigt på de absolut minsta lånen.
Jämför effektiv ränta på likartade lån
Effektiv ränta är alltså vad som bör jämföras om olika lån ställs mot varandra. Men det krävs då att både lånesumman och amorteringstiden är exakt lika på de lånen som ställs mot varandra. I annat fall kan även effektiv ränta bli missvisande vilket gör att du kan teckna ett onödigt dyrt lån.
Källa: Lanapengardirekt, Wikipedia
