Hur kreditvärdig är du? Följ ditt UC-Score med Kreditkollen

Svårt att jämföra pris på husmodeller – eller?

Har ni köpt en tomt och tittar nu på vilken husmodell som ska köpas? Helt lätt är det inte att jämföra de olika modellernas prisnivåer. För det är inte bara ett färdigt pris för ett färdigt hus. Det kan vara en mängd olika tillval, försäkringar och extratjänster som ingår – eller inte ingår.

Att jämföra hustillverkare och de olika modeller som de erbjuder är inte lätt. Vad ingår i priserna som anges och kan man räkna med att det tillkommer en massa tillägg? Det har visserligen blivit betydligt bättre med tekniska lösningar men fortfarande är det svårt att ställa de olika prisnivåerna mot varandra.

Enklare att se modellen

Det har blivit mycket enklare att visuellt syna de olika modellerna idag mot för ca 15 år sedan. De flesta hustillverkare har virtuella visningar som sker via hemsidan. Därmed kan man ”gå in” i huset och se det från nästan varje vinkel och vrå. Dessutom kan man ofta testa med olika färger, storlekar och tillägg.

Checklista är bästa vägen

Lbhus marknadsför sina hus med ”mest hus för pengarna”. Det finns en rad olika hustillverkare att välja på men de har fångat vad målet är för många konsumenter. Att få mest valuta för den summa som betalas. Ett hus kan kosta 1,5 miljoner medan ett annat 2,2 miljoner. Men vilket som ger ”mest hus för pengarna” är inte säkert. En tydlig väg är att använda en checklista.

Här visas ett exempel (enbart ett utdrag) på checklista som kan användas. Genom att ha exakt samma checklista när de olika husmodellerna jämförs blir det enklare att ställa pris och innehåll mot varandra. De flesta hustillverkare har dessa checklistor att ladda hem från deras hemsidor.

Jämförelsesidor kan ge hjälp

På detaljnivå bör checklista vara bästa alternativet. Men under fasen då olika hustillverkare ställs mot varandra och man tittar på olika modeller kan jämförelsesidor vara ett alternativ. År 2009 lanserades Hus.se som en jämförelsetjänst för just detta. I deras pressrelease inför lanseringen nämndes just svårigheten för konsumenterna att jämföra hus som en orsak till att tjänsten växte fram.

” Många erbjuder ungefär samma sak och det är svårt att jämföra tillverkarna.”

Detta blir därmed en samlingssida likt Hemnet är för försäljning. Skillnaden är att här ges betydligt mer information med bland annat länkar till intressanta bloggar, mer information om de olika husen samt enkel beställning av huskataloger.

Posted in SPARA PENGAR | Leave a comment

Följ utvecklingen av Bitcoin – och gör det säkert

Jag får frågan ganska ofta om hur man investerar i Bitcoin. Mina vägar är:

  •       Etoro – CDF för dig som accepterar en hög edge men gillar short/long direkt mot SEK
  •       Coinbase – Bästa första steget för att köpa riktiga Bitcoin. Men logga snabbt in på Coinbase Pro sedan och lär dig den så slipper du massa avgifter.
  •       BitPanda – Som Coinbase men med fler valutor. Min egen favorit
  •       Avanza – Köp inom ett ISK och slipp krångla med skatten.  Däremot kostar det 69kr per köp.

Jag kommer skriva mer om de olika vägarna i kommande inlägg. Men se även till att tracka dina inköp, använd deklarationstjänst och gör det SÄKERT

Koinly – Följ Utveckling & Deklarationshjälp

Med Koinly kan du följa värdeutvecklingen på dina Bitcoin och andra kryptovalutor. Varje gång du köper/säljer lägger du in detta på hemsidan. Därmed har du alla transaktioner samlade på ett och samma ställe och får en uträkning i realtid på hur det går för dina investeringar.

Här kan man även skapa en K4 för kryptovalutor. Med andra ord kommer alla transaktioner att summeras och sammanställas på en K4 när deklarationen ska in. För kom ihåg att kryptovalutor klassas som investering (kapitalbeskattning) och inte som klassiska valutor.

Du måste inte använda Koinly, utan kan använda vilket trackingverktyg som helst. Det viktiga är däremot att du trackar dem och använder dig av en smidig deklarationstjänst. Enda gången som det går att ordna på egen hand är om du köper/säljer enbart Bitcoin och detta enbart någon gång per år. Men det är att måla in sig i ett hörn. Det roliga startar ju när man börjar kolla på alt-coins. Så satsa på en bra trackingtjänst som har deklarationstjänst som tillval.

Ledger – Hardwallet när den är som bäst

Det finns ett par olika hardwallets att välja på. Min favorit är Ledger – som jag även varmt kan rekommendera. Ledger är en hardwallet som du antingen kan koppla in via USB eller via blåtand (Ledger Nano X). Har även testat Trezor men är inte lika nöjd pga av dess utseende (ser ut som en bankdosa)

Med en hardwallet kan ingen ta dina coins. Så länge du har dem på en exchange, i en mobilwallet eller på en gamingsida så finns en risk. En risk som uppenbarligen många är beredda att ta för att försöka tjäna lite extra. Hardwallet är ditt bankvalv – allt annat har en viss risknivå.

Posted in SPARA PENGAR | Leave a comment

Dubbelbonusen på ICA? Inte speciellt fördelaktig

Visst är det smidigt att få poäng på kreditkortet som sedan blir pengar. Men var uppmärksam vad som krävs för att få poängen och hur mycket du får. Hos ICA blir det extra tydligt.

Grundbonus

Har du kreditkortet från ICA så får du automatiskt 1 poäng per krona. När du har 2500 poäng ges en check på 25 kr. Med andra ord en bonus på 1%. En bra bonus men problemet att du kan få exakt samma bonus utan att betala ca 350 kr för kreditkortet.

Ansök om ett vanligt medlemskort, vilket är helt gratis, och få sedan samma bonus. Du behöver inte ens ha med dig kortet när du handlar då det räcker med att visa fram legitimation. Så grundbonus är alltså inte något speciellt med detta kreditkort.

Dubbelbonusen då?

Betalar du med kreditkortet och även har lån, försäkring eller sparande hos banken ges dubbelbonus. Du får därmed 2 poäng per krona. Med andra ord 1 poäng (1%) mer i bonus. Men här får man komma ihåg att bonusen enbart ges hos ICA.

Så om du handlar mat för 3000 kr per månad och använder kreditkortet (och har dubbelbonus) får du 60 kr i bonus per månad. Utan kreditkortet hade det varit 30 kr. Med kreditkortet får du alltså 360 kr extra (vilket är vad kortet ungefär kostar). Så därmed är bonusen rätt värdelös om man väljer kreditkort just utifrån bonus.Det går “jämnt upp”

Om Bank Norwegians kort istället valts hade man fått 0,5 % på alla inköp (inte bara på ICA). Kortet är dessutom gratis. Bara på inköpen hos ICA skulle bonus ges på 180 kr. Redan där är alltså kortet bättre än ICA´s egna kort (om man bara ser på bonusen). Men lägg där till att Norwegians kort ger bonus överallt i likhet med flera andra kreditkort så som Shell och Cirkle K.

Handla med kortet för 10 000 kr per månad och få 600 kr i bonus på ett år. Köp någon utlandsresa och årsbonusen blir snabbt mycket högre.

Är det värt det?

I en recension av ICA-kortet sammanfattas kortet med ”Undvik för sjutton gubbar deras ICA MasterCard”.  Poängen är just att bonusprogrammet är så svagt i jämförelse med andra kreditkort. Det finns flera kort som ger 0,5% i bonus och ett par upp mot 1%. Med exempelvis Komplett Bank och SJ ges 1% på alla inköpen. Då blir bonusen betydligt högre än ICA´s dubbelbonus som kräver bankengagemang för att man ska få en bonus långt under vad andra kort kan erbjuda….

Posted in SPARA PENGAR | Leave a comment

Skillnad på nominell och effektiv ränta

När du lånar pengar är det viktigt att jämföra den effektiva räntan. Men generellt är det den nominella räntan som bankerna marknadsför. Lär dig skillnaden och hitta ett billigare lånealternativ.

Vet du vilken ränta du har på ditt lån? Troligtvis. Men vet du din effektiva ränta? Det är betydligt färre som vet den effektiva räntan trots att det är denna räntenivå som är väsentlig att veta. I vissa fall är nominell ränta mest missvisande. Det gäller alltså att kunna skilja på nominell ränta och effektiv ränta. En sida om på nätet som kortfattat förklarar skillnaderna är lanapengardirekt.

Nominell ränta

Nominell ränta är räntesatsen som avgör hur mycket ränta som betalas på ett lån. Räntan är vad banken tar ut för tjänsten att låna ut pengar. De absolut flesta banker och kreditinstitut tjänar främst pengar på just räntan (det finns ett par enstaka undantag).

Om ett privatlån har en ränta på 10 % så är det alltså 10 % av det totala lånebeloppet som betalas i ränta. Eftersom kvarvarande lånebelopp minskar månad efter månad kommer även räntekostnaden att minska över tid (med rak amortering).

På Lanapengardirekt sammanfattas det med att räntan inte inkluderar kostnader vilket är det viktiga. Räntan är en procentsats och avgör därmed hur mycket som måste betalas i ränta.

Effektiv ränta

Eftersom det kan tillkomma flera olika avgifter på lån är det inte helt lätt för konsumenten att se vilket lån som är billigast bara genom att se på den nominella räntan. Det är därför som man infört begreppet effektiv ränta.

Effektiv ränta är nominella räntan + alla kostnader som uppstår. Detta uträknat över ett år.

Man räknar alltså ihop räntekostnaden tillsammans med uppläggningsavgift och eventuella aviavgifter. Den totala summan i förhållande till lånesumman speglar den effektiva räntan. Kortfattat så är det effektiv ränta som ska jämföras eftersom den visar hur mycket du verkligen kommer betala.

Till skillnad mot räntekostnaden (som kan minska över tid) så är avikostnaden fast över hela låneperioden. En person som har ett lån med avikostnad på 50 kr kommer alltså att betala denna avgift varje månad oavsett om lånesumman är 12 000 kr eller 200 kr. Det är detta som gör att avikostnaderna drar upp den effektiva räntan kraftigt på de absolut minsta lånen.

Jämför effektiv ränta på likartade lån

Effektiv ränta är alltså vad som bör jämföras om olika lån ställs mot varandra. Men det krävs då att både lånesumman och amorteringstiden är exakt lika på de lånen som ställs mot varandra. I annat fall kan även effektiv ränta bli missvisande vilket gör att du kan teckna ett onödigt dyrt lån.

Källa: Lanapengardirekt, Wikipedia

 

 

Posted in Låna pengar | Leave a comment

Är det värt att betala – för att slippa avgifter?

Ska en utlandsresa köpas är en stor rekommendation att man använder kreditkortet när resan ska betalas. På så vis ingår automatiskt en kompletterande reseförsäkring. En försäkring som kan ge pengar vid förseningen av flyget, om bagaget kommer på villovägar, om hyrbilen går sönder osv. Kreditkortet är även mycket smidigt att ta med på resan då det är det säkraste betalningsalternativet. Men då uppkommer även ett valutaväxlingspåslag – eller? Det beror på vilket kort du väljer.

Valutaväxlingspåslag är en avgift som de flesta (men inte alla) kreditkort har. Det innebär att alla inköp utomlands blir lite dyrare än det pris som anges på prislappen. Är växlingsavgiften 2% kommer du alltså betala totalt 102 kr när du köper en vara som i lokal valuta kostar 100 SEK. Kommer du bara använda kortet för småinköp blir det inte mycket som behöver betalas extra. Men ska du vara utomlands länge blir det självklart snabbt mycket dyrare.

Betala eller inte för att få avgift? 

Många av de kreditkort som inte har något valutapåslag har en årsavgift. Sedan finns det ett par kreditkort som är gratis men som har detta pålägg. Vad blir då billigast?

På Stockblogs finns en tabell som visar hur mycket det kostar att handla i utländsk valuta med kreditkort – utifrån olika nivåer på valutapåslaget. Här visas även när det kan vara värt att betala för ett kreditkort som inte har denna avgift.

En vanlig nivå på valutaväxlingspåslag är 1,5%. En person som handlar med kortet för 25 000 kr under semesterresan kommer i detta fall betala 375 kr i avgift. Det kan låta som en stor summa att betala med kortet men de som inte bokar hotell i förväg kan snabbt komma upp i denna summa. Inte minst om man även bokar tåg eller tankar bilen för att ta sig vidare i landet.

Skulle valutaväxlingspåslaget vara 2% och man handlar för 50 000 kr kommer avgiften landa på 1000 kr. Samtidigt blir det bara 100 kr i avgift om valutapåslaget är 1% och man bara handlar för 10 000 kr.

Om exempelvis Bank Norwegians kreditkort ska tas som exempel så är detta gratis att teckna. Sedan finns valutaväxlingsavgift på 1,75 %. En familj som handlar för 10 000 kr under resan kommer därmed betala 175 kr.

Det kan ställas mot Forexkortet som visserligen inte har valutapåslag men istället en årsavgift på 225kr. I detta fall blir det alltså billigare att ta ett gratis kreditkort och betala växlingsavgiften än att betala en årsavgift. Allt handlar om hur stor valutaväxlingsavgift som man förväntar sig att det blir under ett år.

Posted in SPARA PENGAR | Leave a comment