Vilket är det ”bästa” privatlånet?

 

Går det att säga vilket privatlån som generellt är bäst? Nej, egentligen inte. Vissa låntagare har mycket svårt att få lån vilket betyder att bästa lånet för dem blir det lån som de blir beviljade. För andra är det räntenivån som väger tyngst eller att lånet har flexibel återbetalning.

På en topplista över de fyra bästa privatlånen inför 2019 visas just att olika lån har olika fördelar. Det handlar inte bara om räntan även om det är vad de flesta tänker på i ett första steg.

En bank som nämns är ICA-banken. En bank som är relativt ny på svenska bankmarknaden men som vuxit mycket snabbt. Detta inte minst efter att ha fått utnämningen ”Årets Bank” av tidningen Privata Affärer och att kunder kan få dubbel bonus på ICA om man har deras kreditkort.

En orsak till att ICA nämns i listan är att banken erbjuder kompletta banktjänster med allt från lån och sparande till just rabatt på matinköpen.

En annan bank som finns med på listan är Bynk. Även det en uppstickare som tydligt vill utmana storbankerna och andra banker om lånekunderna. Bynk har slogan ”som en bank borde vara” och skiljer sig mot andra banker utifrån flera punkter.

För det första har den flexibilitet som inte hittas hos många andra privatlån. Det går exempelvis att öka eller minska månadsbetalningen på lånet när som helst. Detta innebär visserligen kortare eller längre amorteringstid men är ändå en flexibel lösning.

För det andra har de byggt en helt mobilanpasad lösning. Via en app sköter man om hela lånet, ser återbetalningar, ändrar månadsbetalning samt ser bynkpoäng. Den sista skillnaden är just bynkpoängen. Poäng som ges för att man betalar in pengar i tid, testar på olika tjänster m.m. Dessa poäng ger kreditvärdighet mot Bynk vilket i längden kan ge lägre ränta eller andra förmåner.

Tredje banken på listan är Svea Ekonomi och deras låneprodukt ”Samla lån”. Genom att teckna ett större privatlån kan mindre lån och skulder lösas vilket skapar en betydligt bättre lånesituation. Detta med lägre ränta, lägre månadskostnad och billigare lån. Det som gör Svea Ekonomi annorlunda mot andra är att de erbjuder samlingslån för personer med betalningsanmärkningar. Detta genom att man har bostaden som säkerhet. På det sättet kan betydligt lägre ränta ges än om det är lån utan säkerhet.

Fjärde banken är Seven Day. En bank, som i likhet med ICA, fått ”Året Bank” av Privata Affärer. Detta fick de då för deras sparprodukt. Fördelen med Seven Day är att de generellt har låg ränta men även att de har räntegaranti vilket gör att de sänker räntan om du kan påvisa att du kan få lägre ränta någon annanstans.

Vad är viktigast för dig? Vilken bank passar bäst?

 

Posted in Låna pengar | Leave a comment

ICO – Extremt risk med extrem avkastning

År 2017 var kryptovalutornas år. Extrem värdeökning för de flesta valutor och de som var med i ICO kunde få flera tusen procents avkastning. Året efter gick ”proppen ur”. Bitcoin har under 2018 fallit med ca 80 – 85% mot toppnoteringen på ca 20 000 USD. För många har det inneburit att intresset svalnat. Men ICO bör fortfarande vara den investering som kan ge absolut bäst avkastning – men risken är skyhög.

Visserligen har det skett en hel del regleringar och ändringar inom marknaden för kryptovalutor men det har inte mättat marknaden. Det märks i flera mätningar av hur stora summor som investeras i dessa. Så kortfattat – vad innebär en ICO?

Ett exempel:

Ett team har en affärsidé som bygger på blockkedjan. Det kan exempelvis vara att de vill bygga upp ett betalsystem som gör det enkelt att skicka ”pengar” till olika bloggare. Idag lägger bloggare upp sina swishnummer och bankkontonummer men att överföra pengar är inte helt lätt. Tänk om det bara räckte med ett klick på en ”Gilla”-knapp?

Teamet behöver pengar för att bygga upp denna tjänst och skapar därmed en ICO. Vem som helst får skicka kryptovaluta till dem och får därmed en viss summa av deras kommande valuta (vi kan kalla den för blogcoin). Dessa blogcoin har i praktiken inget värde alls förrän deras tjänst är etablerad så det handlar alltså om stor spekulation kring hur valutan kommer att kunna etableras.

Här kan Ethereum nämnas som exempel. Den startade som en ICO och målet var att skapa en blockkedja där smarta kontrakt kunde appliceras. Men man skapade även en ERC20-token som därmed andra valutor kunde skapas på. Sedan ICO har Ethereum blivit en av de största kryptovalutorna och används idag i mängd olika syften. Det är därmed ett exempel på en valuta som verkligen nått sitt mål.

De allra flesta ICO slutar däremot i stora förluster. En del skapas av bedragare som tar pengarna utan att leverera några coins, alternativt helt värdelösa coins då någon tjänst aldrig skapas. Andra projekt är seriösa men når inte fram till en färdig tjänst.

Riskerna

  • Du skickar krypto till en okänd mottagare. Du kan inte vara säker på vilka det är som står bakom projektet om detta inte granskas tydligt.
  • Över 90% av alla ICO anses falla. Däremot kan det självklart ge en hög avkastning inom den period då spekulation kring denna coin pågår och köpare vill investera för framtida avkastning.

Möjligheterna

  • Enorm avkastning. Företaget ger ut gratis coins som ger vissa fördelar när tjänsten är live. Det kan vara entré till en tjänst likväl som att köpa saker av andra användare av den interna valutan.

 

Posted in SPARA PENGAR | Leave a comment

Ska du låna till en renovering? Glöm inte att jämföra lån för att få den lägsta räntan

 

Går du i tankar på att renovera din lägenhet eller ditt hus, men behöver låna pengar för att klara budgeten? Då finns det ett antal olika alternativ du kan kolla på. Nedan kommer vi gå igenom tre olika lösningar: ta ett privatlån, öka bolånet eller ansöka om ett kreditkort. Vi hoppas att du hittar ett lämpligt alternativ till dig efter att du läst den här artikeln.

1) Ansök om ett privatlån

Det kanske smidigaste sättet att få pengar relativt omgående utan någon större administration är att ansöka om ett privatlån (eller Blancolån som det också benämns). Privatlån är ett lån utan säkerhet, dvs banken har ingen tillgång de kan kräva tillbaka om du mot förmodan inte kan betala av ditt lån. Av det skälet har dessa lån i regel högre ränta än bolån, men processen och reglerna kring privatlån är smidigare.

När du ansöker om lånet anger du önskat belopp och återbetalningstid. Beloppet du medges beror framförallt på din lön samt din befintliga skuldsättning. Normalt brukar långivarna komma tillbaka med ett nytt förslag om de tycker beloppet är för högt sett till din ekonomiska situation.

Återbetalningstiden får du som sagt önska själv, men det kan vara bra att man söker om en inte allt för lång återbetalningsperiod. En period på 3–6 år är normalt, medan 10+ år hör till ovanligheterna.

För att få så låg ränta som möjligt är det bra att jämföra olika renoveringslån för att se vilka som kan erbjuda de bästa villkoren. Det man vänder sig till då är en så kallad låneförmedlare. De har samarbeten med upp till 30 olika långivare och kan pressa dessa mot varandra. Fördelen är även att de bara behöver ta upp en kreditupplysning, som sedan kan ses av alla långivare genom Upplysningscentralen.

Efter att du valt en långivare som har tilltalande villkor tar det normalt mellan 1-5 dagar att få lånet utbetalt. Vissa långivare kan betala ut inom 24 timmar.

2) Utöka bolånet

För att få den lägsta räntan rekommenderas att man utökar sitt befintliga bolån. Det som talar emot det är att det är mer byråkrati att teckna nya skuldebrev för ett bolån. Dels är det viktigt att man kontrollerar att det finns befintliga outnyttjade pantbrev, annars måste man betala för att utöka dessa. I nuläget är stämpelskatten 2% av pantbrevens belopp. Dvs. vill du utöka lånet med 200 000 kr blir stämpelskatten 4 000 kr. Detta gäller inte för lägenheter som har ett annat regelverk. Däremot kan bostadsrättföreningar ibland ta ut en pantsättningsavgift. Nästa sak att kontrollera är att du inte träffas av de nya amorteringsreglerna som har trätt i kraft de senaste åren. Vilket kortfattat innebär att du måste amortera 2% på lån som är över 70% av bostadens värde. Lån på mellan 50–70% kräver en amortering om 1%. Enligt de senaste reglerna får du även ytterligare 1% i amortering om du lånar mer än 4,5 gånger din

inkomst innan skatt. Om du har tagit ditt bolån innan den 1 mars 2018 och önskar göra ett tillägg på lånet, kommer hela lånet träffas av de skärpta amorteringskraven.

Så det är viktigt att du kollar upp dina förutsättningar innan bolånet utökas – så inte månadskostnaden ökar. Beakta även att det normalt tar längre tid att få ett bolån utbetalt. Men som sagt, räntan kan bli lägre.

3) Ansök om ett kreditkort

Det tredje och kanske minst attraktiva alternativet är att ansöka om ett kreditkort med en kredit som täcker din renoveringsbudget. Detta alternativ kan vara bra om du ska göra en mindre renovering och t.ex. vet att du kommer få loss mer pengar inom 1–2 månader. Vissa kreditkort erbjuder nämligen 30–60 räntefria dagar.

Om du ansöker om ett kreditkort är det däremot viktigt att du inte planerar att behålla skuldsaldot under en längre period då räntan kan uppgå till 20-30%. Av den anledningen ska du ha respekt för att ansöka om ett kreditkort för att använda under renoveringen.

Hoppas vår genomgång har hjälpt att dig att förstå vilka alternativ du har för att finansiera din renovering. Lycka till!

Posted in Låna pengar | Leave a comment

Hur viktigt är det att jämföra lånen?

Är det verkligen värt att jämföra lån hos flera långivare innan det tecknas? Är inte skillnaden minimal mellan de olika räntesatserna? Ja, det är värt att jämföra – det finns orsaker till det.

Varför så olika räntenivåer?

Med minst 50 långivare i Sverige är det självklart att alla inte kan ha exakt samma målgrupp av konsumenter. En del är så kallade sms-lån och erbjuder låga summor och kräver sällan att låntagaren ska vara fri från betalningsanmärkningar. Andra är privatlån med generellt mycket låg ränta men då med höga krav istället på låntagaren.

Även inom en viss låneform (exempelvis privatlån) hittas olika inriktningar. Här kan man se att en del har högre räntor men främst vänder sig till konsumenter som inte får lån någon annanstans samt de som har betydligt lägre ränta och högre krav.

Genom denna differentiering finns det inte 50 långivare som egentligen konkurrerar mot varandra utan ett par långivare inom varje segment. Ser man sedan till olika tilläggstjänster så som räntegaranti, betalningsfria månader eller flexibel återbetalning så skiljer sig lånen ännu mer åt.

Detta betyder alltså att även om du får en långivares ”allra lägsta ränta” så kan det innebära ett onödigt dyrt lån för dig. I detta fall har du vänt till en långivare som egentligen har målgruppen som har en svagare ekonomi än dig.

Olika sätt att jämföra

Det finns alltså många olika långivare på grund av att lånen är så olika uppbyggda och därmed vänder sig mot olika målgrupper. Som konsument gäller det att vara medveten om detta och inte nöja sig med ett lån hos ”vilken bank som helst”. Även om en bank erbjuder en ränta på 15% så kan chansen finnas att en annan bank erbjuder 5% i ränta.

En väg att jämföra långivarna är att gå via webbplatser som hjälper konsumenter att hitta lån online. Här kan du sortera bort de långivare som inte erbjuder den typ av lån du söker och därmed får du ett mindre urval av långivare som är mest aktuella för dig utifrån dina egna förutsättningar. Ofta kan man välja om man vill se långivare som är mest populära inom sin niche eller sortera på lägsta ”från-ränta”. Man ska vara medveten om att du sannolikt kommer få betala en högre ränta än den från-ränta som listas men det ger ändå en fingervisning om på vilken nivå långivaren erbjuder lån.

Ett annat alternativ är att jämföra lån via låneförmedlare. Det är en tjänst som är helt gratis att använda. Du lämnar in en låneansökan och låneförmedlaren kommer sedan att låta ungefär 20 banker att svara på denna ansökan. Därmed kommer du se vilken enormt stor skillnad det är på vilken ränta du blir erbjuden från de olika bankerna.

Posted in Låna pengar | Leave a comment

Rätt lån – vid rätt situation

Smslån, kreditkort, avbetalning, privatlån, billån, bolån, kontokredit…..

Listan kan göras mycket lång på olika låneformer och kreditformer som finns att välja mellan. Orsaken till att det finns så många olika är helt enkelt att de har olika målgrupper, passar vid olika situationer och har olika fördelar. Att välja rätt lån vid rätt situation innebär därmed att man både får lånens fördelar och kan hålla nere lånets totala kostnad. Vi tittar lite extra på enbart fördelarna med de olika låneformerna vilka även kan läsas om i denna låneguide hos nyttlån.com.

Bolånet

Dagens bolåneräntor ligger kring 1-3% vilket är otroligt lågt. Visserligen har räntan varit högre rent historiskt men den har alltid legat långt under alla andra låneformer som finns för privatpersoner. I princip är det alltid billigast att använda bolånet för att låna pengar. Men det finns undantag – vid mindre belopp. Att höja bolånet med ett par tusenlappar brukar inte vara lönsamt med tanke på den administrativa kostnaden.

Bolånet är också bäst utifrån att det är lång amorteringstid. Men lång amorteringstid innebär även att du betalar ränta under längre tid vilket gör lånet dyrare i längden.

Privatlånet

Kan du inte teckna ett bolån så är privatlånet bäst. I alla fall om man enbart ser på räntenivån. Privatlån används för att finansiera allt från bröllop och bilar till resor. Många använder även låneformen för att få pengar till att lösa andra dyrare lån, krediter, delbetalningar m.m. En fördel är därmed att privatlån kan användas som omförhandlingslån eller så kallade samlingslån.

Sms-lånet

Har smslånet någon fördel mot andra låneformer eller är det bara extremt dyrt? Det finns fördelar men det gäller då att välja rätt lån och använda det på ett korrekt sätt. Lånar du enbart någon tusenlapp under en månad så blir kostnaden några hundralappar. Den totala kostnaden kan alltså bli mindre än vad uppläggningsavgiften är på ett privatlån. Men det gäller då att hålla sig till små summor och mycket korta amorteringstider.

Men har du kreditkort så är det i stort sett alltid bättre än smslånet. Du kan ta ut den summa du behöver låna och får därmed lägre ränta, bättre villkor och mer flexibel återbetalning.

Kontokrediten

Kontokrediten har sin fördel i en mycket flexibel utbetalning och återbetalning av lånet. Har du krediten kopplad till ett privatkonto aktiveras den automatiskt om pengarna på kontot är slut och du belastar kontot. Ingen kreditupplysning, ingen amorteringsplan eller ansökan vid varje transaktion. Allt sker automatiskt. När du sen får lön, och pengar kommer in på kontot, regleras kontokrediten direkt.

Kreditkortet

Kreditkortets största fördel, gällande krediten, är att det erbjuder räntefri kredit. Du handlar med kortet en månad och får sedan betala fakturan nästa månad. Dessutom kan du delbetala fakturan över flera månader om så önskas. Däremot är det knappast en fördelaktig ränta som då erbjuds.

Viktigt att se över hela ekonomin

Det allra viktigaste är att se över hela ekonomin minst en gång per år. Kan kreditkortsskulden, privatlånet och avbetalningen bakas in i bolånet? Eller kan åtminstone delar av skulderna bakas ihop i ett privatlån för att räntan ska bli lägre. Låg ränta bör nämligen väga tungt!

 

Posted in Låna pengar | Leave a comment